Stolpersteine in der Berufsunfähigkeitsversicherung

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Stolpersteine in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Der Stolperstein bezüglich eines erfolgreichen Abschlusses einer Berufsunfähigkeitsversicherung schlecht hin heißt „Vorerkrankungen“

Immer wieder kann man lesen, wie schlecht es ist, von einem Lebensversicherer eine Ablehnung zu erhalten, da diese Ablehnung zentral registriert wird und man dann kaum mehr die Chance hat, einen Antrag erfolgreich einzureichen. Daher wird häufig geraten, gleichzeitig mehrere Probeanträge zu stellen. Der Tipp der parallelen Probeanträge hat nur leider seine Tücken.

Zum einen dauert die Antragsprüfung unterschiedlich lang, zum anderen wollen die Versicherer das gar nicht machen. Die sagen nämlich: „Wir haben die Arbeit und die anderen bekommen den Kunden.“ Daher werfen die nur einen Blick auf die Vorerkrankungen, gehen damit Ihre Listen durch (in so einer Liste steht zum Beispiel: gebrochener Zehen – seit 3 Jahren beschwerdefrei – kein Annahmeproblem, erhöhter Blutdruck 160 zu 120 – 20% Aufschlag, Bandscheibenvorfall vor 6 Jahren – keine Annahme möglich, HWS-Syndrom nach Verkehrsunfall vor 4 Jahren – Ausschluss des Rückens), und geben dann die Infos entsprechend weiter, wobei sie zusätzlich sagen, endgültige Aussagen sind erst nach einer konkreten Antragsprüfung möglich und hierzu sind noch entsprechende Informationen von den behandelnden Ärzten einzuholen. Mein Tipp – schließen Sie nie eine Berufsunfähigkeitsversicherung alleine ab. Holen Sie sich dringend einen professionellen Rat. Gut sind z.B. Makler, die viele BU-Verträge bearbeiten und daher mit Makler-Dienstleistern wie z.B. Maxpool zusammenarbeiten. Diese können Ihnen ziemlich konkrete Aussagen bezüglich bestehender Vorerkrankungen machen. Also, nicht alleine das Ganze angehen mit einer Unsumme von Probeanträgen. Suchen Sie sich einen Spezialisten, der Ihnen mit gezielten Rat zur Seite stehen kann. Übrigens: Wenn Ihnen jemand rät, eine Erkrankung nicht anzugeben, dann suchen Sie dringend einen anderen Berater! Dieser ist nicht seriös!

Sollten Vorerkrankungen ein Problem für eine erfolgreiche Annahme darstellen, können Gruppenverträge in manchen Fällen eine Lösung sein. Nachteil – häufig gibt es leider keine Möglichkeit eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, sondern nur eine Zusatzversicherung zu einem anderen Vertrag (z.B. zur betrieblichen Altersvorsorge). Der Vorteil ist jedoch, dass die Antragsfragen nicht so ausführlich sind, so dass die Annahme unkomplizierter ist.

Sollte für Sie kein akzeptabler Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung möglich sein, gilt es folgendes zu tun:

Nehmen Sie eine erhaltene Ablehnung bitte auf keinen Fall persönlich. Ein Versicherungsunternehmen ist nun mal ein Unternehmen, keine caritative Einrichtung. Würden die Unternehmen Versicherungskunden mit Vorerkrankungen Abschlüsse ermöglichen, könnten Sie später nicht leisten. Ärger und Prozesse wären die Folgen. Das wäre für beide Seiten ungut.
Betrachten Sie Alternativen. Hier wäre als erstes die Unfallversicherung zu nennen. Der große Nachteil dieser Versicherung – sie leistet nur nach Unfall, aber nicht bei Krankheit. Es ist allerdings so, dass die wenigsten Berufsunfähigkeiten aufgrund eines Unfalls entstehen. Wer aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt, kann damit wenigstens das Risiko abdecken, bei einer bleibenden Invalidität, nicht ohne Geld dazustehen. Zudem gibt es inzwischen recht gute Policen, die den Unfallbegriff nicht ganz so eng definieren. Dann leistet der Versicherer z.B. auch bei Folgen von Infektionskrankheiten oder nach einem Schlaganfall.

Als zweites gibt es die so genannte Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Diese leistet nicht bei Berufsunfähigkeit (wenn man den versicherten Beruf nicht mehr ausüben kann) sondern bei Erwerbsunfähigkeit, also wenn man keinem Erwerb mehr nachgehen kann. Wenn man bedenkt, dass die staatliche Erwerbsminderungsrente jedoch extrem geringfügig ist, kann man mit einer solchen Police diese gut aufstocken. Aber - ganz wichtig! Beim Abschluss ist darauf zu achten, dass in den Bedingungen festgelegt ist, dass der Erhalt der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente automatisch zur Leistungspflicht des Versicherers führt.

Es gibt auch noch die Dread-Disease-Versicherungen. Diese sind aber insofern mit Vorsicht zu genießen, da es schließlich Abertausende von Krankheiten gibt, über eine solche Police aber nur ein paar wenige versichert werden. Man müsste das Ganze also im Prinzip mit einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung noch kombinieren und dann wird alles schon wieder sehr teuer, da die Dread-Disease-Versicherung ja auch nicht ganz billig ist.

Des weiteren bietet der Markt eine Grundfähigkeitenversicherung an. Der gebotene Schutz ist allerdings weder günstiger noch leichter zu bekommen. Zudem ist er nicht besser.
Sparen Sie! Die meisten BU-Fälle treten erst in einem höheren Alter auf. Erhöhen Sie daher gezielt Ihre persönliche Sparquote für den Fall, dass Sie wesentlich eher als geplant das Arbeiten aufhören müssen.
Leben Sie bewusst gesund: Sie haben Rückenprobleme, dann gehen Sie zur Wirbelsäulengymnastik! Sie haben Magen-Darm-Probleme, dann stellen Sie Ihre Ernährung um! Sie sind stressanfällig, dann machen Sie Yoga oder autogenes Training! Sie rauchen, dann hören Sie auf damit. Finden Sie eine positive Einstellung zu Ihrem Körper und machen Sie sich bewusst, wie lange er noch gut funktionieren soll. Vieles ist eine Kopfsache!

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