Ihre Vorteile:

Hinweis für Beamte (inkl. Anwärter, auf Probe/Zeit/Widerruf):
Die Dienstunfähigkeitsklausel sollte Bestandteil Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung sein. Unser Vergleich ist nach der Höhe des günstigsten Beitrags sortiert. Im Rahmen Ihrer Anfrage prüft unser Experte automatisch, ob der von Ihnen gewünschte Tarif die Dienstunfähigkeitsklausel enthält bzw. welcher der günstigste Versicherer mit dieser Klausel ist.

Die Erwerbsminderungsrente ist Bestandteil der gesetzlichen Sozialversicherung und damit eine staatliche Absicherung gegen den teilweisen oder vollständigen Verlust der Arbeitskraft wegen Unfall, Krankheit oder Invalidität. Ansprechpartner für diese Leistungen ist die gesetzliche Rentenversicherung, die nicht nur für die Altersrenten, sondern auch für die finanzielle Unterstützung und Rehabilitation während des Berufslebens zuständig ist.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist nichts anderes als eine vorgezogene Altersrente mit Abschlägen. Oft spricht man auch von "Frührente".

Ursprünglich war diese Arbeitskraftabsicherung der entscheidende Teil der Rentenversicherung. Die Altersabsicherung spielte eine weniger wichtige Rolle, da die Menschen früher gestorben sind und dementsprechend nicht lange ihre Altersrente bezogen haben. Das hat sich gewandelt. Heute steht die Altersabsicherung stärker im Vordergrund (demographische Veränderung, früherer Beginn des Ruhestandes, wir werden viel älter). Es kam zu einer Verschiebung und mit dem Bedeutungszuwachs der Altersrente kamen stetige Leistungseinschränkungen bzw. Kürzungen beim Invaliditätsschutz.

Die Deutsche Rentenversicherung zahlt Renten wegen Alters, wegen Erwerbsminderung oder wegen Todes.

Vielen ist nicht bewusst, dass der Schutz bei einer Erwerbsminderung Bestandteil der Rentenversicherung ist. Grund hierfür ist vor allem, dass wir ein einheitlichen Beitragssatz (derzeit 18,9 Prozent) für die gesetzliche Rentenversicherung zahlen. Dieser wird vom Bruttogehalt einbehalten, was jeder Arbeitnehmer an seiner monatlichen Gehalts-/Verdienstabrechnung erkennt. Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen diesen Beitrag je zur Hälfte. Der gesetzlichen Rentenversicherung gehören zum größten Teil Arbeitnehmer an, da diese per Gesetz dort pflichtversichert sind. Einen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente haben demzufolge fast ausschließlich Arbeitnehmer. Wie hoch diese Erwerbsminderungsrente ist, erfahren Arbeitnehmer über die ihre individuelle Renteninformation. Wer 27 Jahre oder älter ist und mindestens fünf Jahre Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt hat (s.a. Wartezeit), bekommt die Renteninformation automatisch jährlich zugeschickt.

Am 01.01.2001 trat das „Gesetz zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit“ in Kraft.

Mit diesem Gesetz wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt. Vor dieser Gesetzesänderung 2001 erhielt man eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Begriffe waren wie folgt definiert: Erwerbsunfähig waren Personen, die „wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit außerstande waren, eine Erwerbstätigkeit in gewisser Regelmäßigkeit auszuüben oder Arbeitsentgelt oder Arbeitseinkommen zu erzielen, das ein Siebtel der monatlichen Bezugsgröße übersteigt“ (§ 44 SGB VI). Für selbständig Tätige gab es keine Erwerbsunfähigkeitsrente. Die Rente entsprach in der Berechnung etwa der Altersrente. Anders die Berufsunfähigkeitsrente. Diese war wesentlich niedriger, da man hier von einem Restleistungsvermögen ausging. Sie diente als Zusatz zu einem reduzierten Arbeitseinkommen. Gab der Arbeitsmarkt keine Möglichkeit eines Hinzuverdienstes her, konnte die Berufsunfähigkeitsrente in eine Erwerbsunfähigkeitsrente umgewandelt werden. Da der Berufsschutz galt, wurde zudem betrachtet, welche Tätigkeiten für einen Hinzuverdienst oder für einen Verweisungsberuf zumutbar waren.

Seit dem Jahr 2001 gelten für Jahrgänge nach 1961 folgende Regeln:

Mittlerweile von großer Bedeutung ist die sog. Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung. Hier geht es unter anderem um die Sicherung für junge Menschen, die noch keine Anwartschaften (Ansprüche) erworben haben. So können Personen, die das 18. Lebensjahr vollendet haben und unabhängig von der jeweiligen Arbeitsmarktlage voll erwerbsgemindert sind, auf Antrag Leistungen der "Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung“ bekommen. Voraussetzung hierfür: Es ist unwahrscheinlich, dass die volle Erwerbsminderung behoben werden kann. Es besteht also kaum Hoffnung irgendwann wieder eine Erwerbstätigkeit aufnehmen zu können. Die Höhe dieser „bedarfsorientierten Grundsicherung“ entspricht in etwa dem Niveau der Sozialhilfe. Wer bedarfsorientierte Grundsicherung erhält, soll nach neuer Regelung (seit 01.01.05) keine Sozialhilfe mehr beantragen können.

Liest man all diese Punkte durch, kann der Eindruck entstehen, dass man durchaus staatlich ausreichend abgesichert ist. Das ist ein Trugschluss. Betrachtet man die durchschnittlichen EM-Rente des Jahres 2012, so waren dies: 612,50 Euro für Männer und 595,-- Euro für Frauen. 640.- Euro ist schon weniger als die bedarfsorientierte Grundsicherung. Es ist also durchaus zu erwarten, dass bei weiter sinkendem Rentenniveau der gesetzlichen Rente in Zukunft immer mehr Menschen, neben einer zugesprochenen EM-Rente, zusätzlich Leistungen aus der bedarfsorientierten Grundsicherung beantragen müssen.

Das Armutsrisiko der Empfänger einer Erwerbsminderungsrente ist deutlich höher als das der Altersrentner.
Dies lässt sich aus der Grundsicherungsstatistik ablesen. Nur wer die gesetzliche Grundabsicherung durch einen privaten Vertrag frühzeitig aufstockt, kann dies umgehen. Dieser Handlungsbedarf besteht bekanntermaßen für die Altersrente, als auch für den Fall einer Erwerbsminderung, bestätigt der Gesetzgeber ausdrücklich.

Die heutigen Regelungen zur Grundsicherung werfen derzeit folgendes Gerechtigkeitsproblem auf: Leistungen, die derjenige erhält, der lange Pflichtbeiträge gezahlt, sind kaum höher, als die Leistungen, die ohne geleistete Pflichtbeiträge gezahlt werden. Da dies auch rechtliche Schwierigkeiten aufwirft, muss es zu weiteren Änderungen im Sozialgesetzbuch kommen. Eine erste Reaktion ist das neue Altersvorsorge-Verbesserungsgesetz (AltvVerbG), das die steuerliche Absetzbarkeit der privat finanzierten Absicherung der Arbeitskraft ermöglichen soll. Um eine solche Absicherung bei Berufsunfähigkeit steuerlich absetzen zu können, muss das entsprechende Produkt allerdings zertifiziert werden. Diese Zertifizierung gilt als Bestätigung, dass ein Produkt die vom Gesetzgeber vorgegebenen Anforderungen erfüllt. Die Ausgestaltung der teilweise wirklich kaum umsetzbaren Anforderungen sorgt leider dafür, dass es wohl in naher Zukunft kaum einen privaten Anbieter geben wird, der einen solch steuerlich geförderten Vertrag zu akzeptablen Konditionen anbieten kann bzw. wird. Details hierzu gibt es demnächst in einem eigenen Artikel.

Private Versicherungen sind keine Sozialversicherungen. Dementsprechend basieren die Absicherungen gegen Berufs- und Erwerbsunfähigkeit auf anderen Prinzipien. Es werden Verträge geschlossen zwischen Versicherten und Versicherungsgesellschaft, die auf dem Versicherungsvertragsgesetz basieren. Die Versicherungsgesellschaften sind dabei bestrebt, gute Gewinne zu erzielen. Dieses Prinzip der Gewinnmaximierung widerspricht nicht den Möglichkeiten, sich mit privaten Versicherungsunternehmen gut abzusichern.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Regelung ist ein privater Vertrag immer individuell. Jedem BU-Vertrag liegen individuelle Vertrags- bzw. Tarifbedingungen zugrunde, obwohl das Produkt immer den Namen Berufsunfähigkeitsversicherung trägt. Das macht die ganze Thematik hochkompliziert. Die Versicherungen begründen diese Unterschiede mit einer unterschiedlichen Bedarfssituation des einzelnen, was gelinde gesagt ein Witz ist.

Den Begriff der Erwerbsminderung gibt es in der privaten Versicherungswirtschaft nicht. Anbieter von privaten Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sind Lebensversicherer. Sie definieren in ihren Tarifbedingungen (meist in §2) was unter Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit zu verstehen ist. Berufsunfähigkeit ist in der privaten Versicherungsgesellschaft also das, was in den individuellen Versicherungsbedingungen des einzelnen Tarifs beschrieben wird. Als Ursachen gelten stets Krankheit, Körperverletzung und Kräfteverfall und aufgrund dieser darf man seinen Beruf nicht mehr ausüben können. Die Definitionen unterscheiden sich zum Teil enorm, z.B. bezüglich der Dauer, die man voraussichtlich den Beruf nicht mehr ausüben kann. Diese variiert von 6 Monaten über 3 Jahre bis hin zu dauerhaft. Wie liest sich so eine Definition? Hier sind zwei Beispiele:

Berufsunfähigkeitsdefinitionen in der privaten Versicherung - 2 Beispiele:

Beispiel 1
„Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens 6 Monate außerstande ist, ihren Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, auszuüben.“

Beispiel 2
„Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich dauernd zu mindestens 50% außer Stande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, auszuüben. Ist die Dauerhaftigkeit noch nicht sicher zu bewerten, dann ist es ausreichend, wenn der Dauerzustand voraussichtlich mindestens sechs Monate ab dem Prognosezeitpunkt gegeben ist.“

Ein Prognosezeitraum von 6 Monaten ist dabei als sehr positiv zu bewerten, da viele Berufsunfähigkeiten nicht wirklich dauerhaft sind. Bei vielen Krankheiten oder Unfällen ist nach einer Rehabilitation nach 1 bis 2 Jahren die Wiedereingliederung in den Beruf möglich. Ist ein Prognosezeitraum von 6 Monaten definiert, erhält man auch für diese kurze Dauer die vereinbarte BU-Rente. Übrigens: Wechselt man den Beruf, dann wird dieser automatisch zum versicherten Beruf. Ob dies aber sicher so gilt, sollte man vor Abschluss unbedingt erfragen und sich zeigen lassen, wo und wie dies in den Bedingungen enthalten und beschrieben ist.

Erwerbsunfähigkeitsdefinitionen in der privaten Versicherung

Für die private Erwerbsunfähigkeit gilt das Gleiche, wie für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Über Versicherungsbedingungen (meist §2) wird definiert, was unter dem Begriff Erwerbsunfähigkeit zu verstehen ist. Der große Unterschied zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit ist dabei ganz einfach folgender: Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichere ich mich gegen das Risiko ab, meinem individuellen Beruf nicht mehr nachgehen zu können. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sichere ich mich gegen das Risiko ab keinem Erwerb oberhalb einer definierten Zeitgrenze mehr nachgehen zu können. Einfacher als in der BU wird diese Grenze in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung heutzutage in Stunden und nicht in Prozent beurteilt. Das Produkt steht also der gesetzlichen Absicherung von der Leistungsdefinition wesentlich näher, ist teilweise sogar identisch und insofern sogar als moderner zu bezeichnen. Ein Definitionsbeispiel: Für die private Erwerbsunfähigkeit gilt das Gleiche, wie für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Über Versicherungsbedingungen (meist §2) wird definiert, was unter dem Begriff Erwerbsunfähigkeit zu verstehen ist. Der große Unterschied zwischen Erwerbsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit ist dabei ganz einfach folgender: Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sichere ich mich gegen das Risiko ab, meinem individuellen Beruf nicht mehr nachgehen zu können. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sichere ich mich gegen das Risiko ab keinem Erwerb oberhalb einer definierten Zeitgrenze mehr nachgehen zu können. Einfacher als in der BU wird diese Grenze in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung heutzutage in Stunden und nicht in Prozent beurteilt. Das Produkt steht also der gesetzlichen Absicherung von der Leistungsdefinition wesentlich näher, ist teilweise sogar identisch und insofern sogar als moderner zu bezeichnen. Ein Definitionsbeispiel:

„Erwerbsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich 3 Jahre außer Stande ist, mindestens 2 Stunden täglich irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen.“

Besser wäre folgende Definition:

Diese 3 Stunden-Definition basiert auf der gesetzlichen Regelung der vollen Erwerbsminderung und macht das Produkt verständlicher und auch rechtssicherer. Als Erwerbstätigkeit gelten alle Tätigkeiten, die auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt üblich sind. Der zuletzt ausgeübte Beruf, die erworbenen Kenntnisse und Fähigkeiten, die bisherige Lebensstellung, insbesondere das bisherige berufliche Einkommen und die jeweilige Arbeitsmarktlage bleiben unberücksichtigt. Wer also den Bescheid über die Erwerbsminderungsrente der gesetzlichen Rentenversicherung schon in der Tasche hat, der hat bessere Karten die private EU-Rente zu bekommen als die private BU-Rente.

Fazit

Betrachtet man die Unterschiede zwischen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente mit einer privat abgesicherten Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird deutlich, dass nur die Berufsunfähigkeitsrente tatsächlich Berufsschutz bietet. Man kann die BU somit auch als Karriereversicherung bezeichnen, was ein gewisser Luxus ist. Über den gesetzlichen Schutz bei Erwerbsminderung und auch über die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird Eure Leistungsfähigkeit im allgemeinen Sinn absichert, unabhängig vom momentan ausgeübten Beruf. Betrachtet man noch die Höhe der tatsächlich ausgezahlten gesetzlichen Erwerbsminderungsrenten, dann wird deutlich, wie wichtig der Abschluss einer zusätzlichen Versicherung ist. Nur eine private Vorsorge kann Schutz vor sozialem Absturz bei Verlust der Arbeitskraft bieten. Es gibt natürlich Berufe, die ein wesentlich größeres Risiko einer Berufsunfähigkeit bergen als anderen. So ist eine Krankenschwester oder ein Dachdecker weit mehr gefährdet als ein Notar oder ein Maschinenbauingenieur. Allgemein kann man sagen, dass Menschen mit einer akademischen Ausbildung weniger gefährdet sind als Menschen, die körperlich arbeiten bzw. keine so hohe Ausbildung mitbringen. Das hat diverse Gründe wie z.B. bewusste bzw. gesunde Lebensweise und Ernährung, Grad der körperlichen Abnutzungen bei der Arbeit, Rauchen, die Arbeitsbedingungen oder gegebene Voraussetzungen zum Weiterbilden. Dennoch ist auch ein akademischer Abschluss keine Garantie für Gesundheit bis zum Renteneintritt. Stichwort Psyche oder Burnout. Somit gilt, dass sich jeder dem Thema der privaten Zusatzabsicherung frühzeitig stellen muss.

Pro Jahr müssen etwa 180.000 Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer Ihren Beruf ganz oder teilweise aus gesundheitlichen Gründen aufgeben. Die Gründe variieren dabei geschlechtsspezifisch.

Die häufigsten Krankheitsursachen bei den Frauen waren 2013: (in abnehmender Reihenfolge)

Wer eine Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) erhält, benötigt zwangsläufig einen Hinzuverdienst, sofern er seine Einkommenseinbußen nicht privat abgesichert hat. Bei Erhalt einer teilweisen Erwerbsminderungsrente geht man sogar davon aus, dass der EM-Rentner noch einer Tätigkeit nachgeht. Denn in diesem Fall wurde ja festgestellt, dass Ihr weiterhin zwischen 3 und 6 Stunden täglich arbeiten könntet.

Doch egal ob teilweise oder volle EM-Rente – Ihr müsst vorgegebene Hinzuverdienstgrenzen beachten. Werden diese überschritten, wird Eure EM-Rente entsprechend gekürzt. Hinzuverdienst ist sowohl Einkommen aus selbständiger Tätigkeit oder auch aus angestellten Verhältnissen. Seit 01.01.2008 gilt ein einheitlicher Wert für neue wie alte Bundesländer, das ist jetzt angeglichen. Die monatliche Hinzuverdienstgrenze liegt heute (2014) bei 450,-- Euro brutto. Zu beachten ist noch die Anzahl der Arbeitsstunden, denn wird der Hinzuverdienst mit einer wöchentlichen Arbeitszeit von 15 Stunden oder mehr erzielt, wird der Rentenversicherungsträger prüfen, ob die festgestellte Erwerbsminderung tatsächlich noch weiter vorliegt. Die rentenunschädliche Hinzuverdienstgrenze von 450.- EURO brutto bezieht sich den Erhalt einer vollen EM-Rente. Erhält man eine teilweise EM-Rente, wird davon ausgegangen, dass der Rentenempfänger noch im Stande ist, selbst etwas dazuzuverdienen. Wie viel man dann tatsächlich dazuverdienen darf, errechnet der Rentenversicherungsträger individuell für jeden Einzelfall. Hier gibt es keine festen Werte, da die Entgeltpunkte der letzten 3 Kalenderjahre in die Berechnung mit einfließen.