Krankheiten

(Dieser Artikel wurde 16024 mal gelesen - Artikel erstellt von: Wegweiser-Berufsunfähigkeitsversicherung)

Folgende Punkte sind beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten:

Für den Abschluss einer Berufsunfähigkeit gilt:

Je früher, umso besser! Je älter man wird, umso mehr gesundheitliche Probleme tauchen auf. Im Prinzip kann alles, was über eine normale Erkältung hinausgeht, eine normale Annahme bereits verhindern. Normale Annahme bedeutet, dass Sie weder einen Risikozuschlag zahlen müssen (häufig z.B. bei Bluthochdruck) noch ein bestimmtes Risiko ausgeschlossen wird (häufig z.B. Erkrankungen der Wirbelsäule). Bei schwereren Erkrankungen kann es auch zu einer Ablehnung kommen. Krankheiten verschweigen macht keinen Sinn. Lügen haben hier kurze Beine! Es ist arg, wenn man die BU-Rente braucht und dann im Schadensfall aber nicht erhält. Erstellen Sie daher am besten eine Liste sämtlicher Erkrankungen des im Antrag abgefragten Zeitraumes (i.d.R. 5 Jahre bzw. 10 Jahre bezüglich Krankenhausaufenthalten oder Operationen). Schreiben Sie auch ständig bestehende Erkrankungen (z.B. Skoliose, Allergien) dazu. Geben Sie diese Liste Ihrem Makler. Ein Makler, der sich umfangreich mit dem Thema BU beschäftigt, hat seine Ansprechpartner bei den einzelnen Versicherungen bzw. arbeitet mit einem gesonderten Maklerservice zusammen, der entsprechende Vorabanfragen machen kann. So kann man zumindest schon mal vorfühlen, ob die Chance einer Annahme bzw. einer normalen Annahme besteht. Konkrete Aussagen ergeben sich zwar immer erst nach abgeschlossener Antragsprüfung. Sollte diese jedoch ergeben, dass ein Risikozuschlag oder Ausschluss vereinbart werden soll, kann man immer noch nein sagen und der Vertrag kommt nicht zustande.

Die Antragsfragen schauen z.B. so aus. (Fragen aus dem Antrag der Comfort Berufsunfähigkeitsversicherung der „neuen leben Versicherung“)

Warum werden Menschen eigentlich berufsunfähig? Was sind die Gründe?

Häufigste Ursache sind sowohl bei Männern als auch bei Frauen psychische Erkrankungen. Bei Männern knapp 25% der Fälle, bei Frauen inzwischen sogar über 35%. Um die 20% der Fälle einer Berufsunfähigkeit gehen auf das Konto von Skelett, Muskeln und Bindegewebe, ca. 15% sind Krebserkrankungen. Für Herz- und Kreislauferkrankungen sind eher Männer anfällig (über 15% bei den Männern und ca. 7% bei den Frauen). Mehr als 5% sind Nervenerkrankungen. Unfälle sind eher selten, was deutlich macht, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung weit mehr Schutz bietet, als eine Unfallversicherung. Das Risiko aufgrund einer Erkrankung nicht mehr arbeiten zu können ist einfach weit höher, als das Risiko, aufgrund eines Unfalls so invalide zu werden, dass man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann.

Anbei finden Sie nun eine Liste von 100 Erkrankungen. Das macht deutlich, wie schwierig es ist, überhaupt eine normale Annahme zu erhalten. Problem – einige Erkrankungen sind nur bezogen auf den ausgeübten Beruf bedenklich. Es können daher keinerlei allgemeinen Aussagen gemacht werden. Die Liste soll jedoch auch helfen, keine Krankheiten beim Ausfüllen des Antrages zu vergessen.

flf.Nr.	Name Erkrankung	Erläuterungen
1	Abszesse	Durch Gewebseinschmelzungentstandene Eiteransammlung; meist durch eine Infektiondurch Bakterien entstanden; kann im schlimmsten Fall zur Blutvergiftung führen.
2	Adoleszentenkyphose	Siehe Scheuermann´sche Erkrankung
3	Allergien (allg.)
4	allergische Rhinitis	Saisonal oder ganzjährig; saisonal ist z.B. der Heuschnupfen, ganzjährig wäre z.B. eine Hausstauballergie;
5	allergische Rhinokonjunktivitis	Siehe allergische Rhinitis
6	Amputationen
7	Arcus Lipoides corneae	Fettstoffwechselstörung
8	Arthrose, Arthrits	Degenerative Gelenkerkrankung; Abnutzung; Bei der Arthiritis sind die Gelenke entzündet.
9	Asthma
10	Bänderriss
11	Bandscheibenschaden
12	Bauchbruch	Meist als Folge von Operationen; in die Bauchdecke wurde ein Schnitt gemacht und hier entsteht ein Loch; siehe auch Hernie
13	Beckenschiefstand
14	Blutdruck zu hoch od. zu tief
15	Brandwunden	Hier geht es natürlich nicht um kleine Verbrennungen;
16	Brüche	schwere, z.B. Wirbelsäule,
17	Bursitis	Entzündung eines Schleimbeutels, meist am Ellenbogen oder Knie; besonders gefährdet sind Personen, die viel kniehend arbeiten wie z.B. Fließenleger.
18	Darmentzündung
19	Dermatitis	Entzündliche Reaktion der Haut
20	Durchblutunsstörungen
21	Einzelniere
22	Ekzeme	Entzündung der Haut
23	Enterocolitis	Darmerkrankung
24	Exostose	Aus dem Lateinischen ex (aus) und os (Knochen); Knochenauswuchs, Bildung von kompakter Knochensubstanz, die nach außen wächst; z.B. Fersensporn;
25	Gallenerkrankungen (allg.)
26	Gaumenspalte	Angeborene Erkrankung
27	Gelenkentzündung
28	Gesichtslähmung
29	Gesichtsspalte
30	Gonarthrose	Kniegelenksarthrose
31	Hallux valgus	Zehenfehlstellung
32	Halswirbelsäulensyndrom	Auch HWS-Syndrom genannt
33	Hämorrhoiden
34	Harnleiterstein
35	Harnwegserkrankungen (allg.)
36	Hasenscharte	Siehe Lippenspalte
37	Hernie	Es gibt 3 Hauptgruppen von Hernien: Leistenbruch, Bauchbruch und Nabelbruch;
38	Hexenschuss	Plötzlich auftretender Schmerz in der Rückenmuskulatur; Schmerzzone liegt zwischen Schulterblättern und Steißbein; (tritt der Schmerz im Bereich der Lendenwirbel auf, dann spricht man von einem Lumbago), ein klassischer Hexenschuss-Schmerz sollte in 3 Tagen wieder vergehen. Tut er das nicht, ist ein Arzt aufzusuchen.
39	Hodenerkrankungen (allg.)
40	Hüftprobleme
41	Ischialgie	Schmerzen, die durch die Reizung des Ischiasnerves entstehen
42	Klumpfuß	Fußdeformation; der Betroffene geht auf dem Fußaußenrand, bei schweren Fällen sogar auf dem Fußrücken.
43	Knochensporn	Meist in Gelenken oder der Wirbelsäule, ein Knochensporn besteht auch Knochengewebe,
44	komplexes regionales Schmerzsyndrom
45	Krampfadern	Erweiterte Venen; das Klappensystem ist gestört, der Bluttransport ist gestört.
46	Kurzsichtigkeit
47	Lebererkrankungen (allg.)
48	Legasthenie	Entwicklungsstörung der Lese und Schreibfähigkeiten
49	Leistenbruch
50	Lippenspalte	Auch Lippen-Kiefer-Gaumenspalte genannt; in der Embryonalentwicklung entwickeln sich Teile der Mundpartie nicht normal; wird häufig auch als Hasenscharte bezeichnet.
51	Lordose	Hohlkreuz
52	Lumbago	Siehe Hexenschuss; Begriff Lumbago wird häufig auch dem Begriff Hexenschuss gleichgesetzt.
53	Lungenerkrankungen (allg.)
54	Luxationen (z.B. Knie, Schulter)	Ausrenkung
55	Magen-Darm-Erkrankungen (allg.)
56	Miniskusbeschwerden
57	Myalgien	Muskelschmerz
58	Mykosen der Haut	Pilzinfektion
59	Myogelosen	Muskelverhärtung, Konten-, Wulstbildung
60	Nabelbruch	Siehe Hernie
61	Nachtblindheit
62	Nagelbettentzündung
63	Narbenhernie	Siehe Hernie; Narbe bricht nach Operation wieder auf.
64	Nesselsucht	Hauterkrankung; im Anfangsstadium blassrote Erhebungen, diese werden dann größer zu sog. Quaddeln und jucken sehr;
65	Neuralgie	Attakenweise auftretende Schmerzen
66	Neurofibrom	Knotenbildung aus dem Stützgewebe des peripheren Nervengewebes; müssen i.d.R. operativ entfernt werden;
67	Otosklerose	Ohrenerkrankung: schrittweiser Gehörverlust;
68	Paronychie	Infektion an der Hand und zwar am Nagelwall; dies ist der untere Teil des Nagelbettes
69	Periarthritis humeroscapularis	Häufig auch als Subakromialsyndrom bezeichnet; steht für schmerzhafte Störungen in der Umgebung des Schultergelenkes.
70	Pilzerkrankungen
71	psychische Erkrankungen (allg.)
72	Regenbogenhautentzündung	Entzündliche Erkrankung der Iris.
73	Renale Glukosurie	Funktionsstörung der Niere; Kennzeichen: dauerhafte Ausscheidung von Glukose im Urin; dennoch kein erhöhter Blutzuckerspiegel und normale Glukosetoleranz
74	Scheuermann´sche Erkrankung	Wachstumsstörung der Wirbelsäule, tritt im Jugendalter auf, kann zu Fehlhaltung führen; tritt bei männlichen Jugendlichen häufiger auf als bei Mädchen. Wird auch Adoleszentenkyphose genannt
75	Schielen
76	Schilddrüsenüberfunktion
77	Schilddrüsenunterfunktion
78	Schuppenflechte	Auch Psoriasis genannt; gutartige, chronische Hautkrankheit, Kennzeichen: erhöhte Schuppenbildung
79	Sehnenentzündung	Verletzungen treten i.d.R. abrupt auf, nicht so die Sehnenentzündung; bei der Entstehung schmerzt sie kaum und wird daher meist ignoriert; allmählich bildet sich dann der Schmerz; tritt z.B. häufig bei der Achillessehne auf.
80	Sehnenscheidenentzündung	Entzündung des Sehnengleitgewebes; am meisten betroffen sind Handgelenk und Unterarm
81	Senkniere	Siehe Wanderniere
82	Skoliose	Siehe Wirbelsäulenverkrümmung
83	Spondylolisthesis	Wirbelkörpergleiten; i.d.R. Lendenwirbel
84	Star	Trübung der Augenlinse
85	Sudeck-Syndrom	Äußerst schmerzhafte Erkrankung der Gliedmaßen; im Endstadium schrumpfen Haut, Muskeln und Sehen
86	Taubheit
87	Taubstummheit
88	Tennisarm bzw. -ellenbogen
89	Tinnitus	Immer wiederkehrender Ton, der nur subjektiv wahrgenommen wird; der Untersuchende kann den Ton nicht hören;
90	Trigeminusneuralgie	Attakenweise heftige Schmerzen im Versorgungsgebiet eines oder mehrerer Trigeminusäste; die Schmerzen treten somit im Gesicht auf, denn der Trigemiusnerv übermittelt Empfindungen in´m Gesichtsbereich an das Gehirn;
91	Trommelfellperforation	Verletzung des Trommelfelles
92	Überbein	Auch Ganglion genannt; es bildet sich ein Hohlraum aus Bindegewebe; dieser ist meist mit einer gallertartigen Masse gefüllt.
93	Unterleibserkrankungen (allg.)
94	Wanderniere	Auch Senkniere genannt; eine oder auch beide Nieren sind beweglich und verändern bei bestimmten Körperbewegungen die Position; kann man operativ fixieren;
95	Weitsichtigkeit
96	Wirbelsäulenverkrümmung	Skoliose: dauerhafte, seitliche Verkrümmung der Körperachse; es kommt zu einem Schulterhochstand;
97	Wolfsrachen	Andere Bezeichnung für Lippen-Kiefer-Gaumen-Spalten
98	Xanthelasmen	Ablagerung von Cholesterin im Bereich der Augenlider; sind im Prinzip ungefährlich, schauen aber sehr hässlich aus, was häufig zu psychischen Belastungen führt.
99	Zervikalsyndrom	Allgemeiner Sammelbegriff für von der Halswirbelsäule ausgehende oder den Halswirbelsäulenbereich betreffende Beschwerden;
100	Zuckerkrankheit	Diabetes mellitus

Bei bestimmten Erkrankungen ist i.d.R. leider kein Abschluss einer BU-Versicherung mehr möglich. Anbei seien einige aufgeführt. Doch auch hier gilt: Krankheiten können unterschiedlich verlaufen oder sind ggf. inzwischen besser behandelbar. Daher sind dies keine definitiven Aussagen!

Liste nicht-versicherbaren Krankheiten:

Krebserkrankungen (z.B. Ardenokarzinom, Leukemie, Hautkrebs, Sarkom)
AIDS
Tuberkolose
Parkinsonsche Krankheit
Suchterkrankungen (z.B. Alkoholismus, Medikamenten- oder Drogensucht)
Alzheimer Krankheit
Aneurysma
Muskelschwund
Diabetes Typ I (insulinpflichtig)
Psychische Erkrankungen wie z.B. Neurosen, Angstzustände, Anorexie, Bulimie, Borderline, Depressionen, Hysterie, Manie, Persönlichkeitsstörungen, etc.)
Schlaganfall
Bypass-Operation
Mukoviszidose
Down-Syndrom
Akute Gehirn(haut)entzündung
Muskelschwund
Bluterkrankheit
Multiple Sklerose
Herzinfarkt
Kinderlähmung
Syphilis
Morbus Hodgkin

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Folgende Punkte sind beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu beachten:

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