von: kronka am: 12.11.2009 - 15:23 Uhr
(Beitrag bzw. Frage wurde 2420 mal gelesen)


Hallo!

fast jeder empfiehlt mir eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen - ganz besonders ein Versicherungsmakler. Der legte mir auch schon verschiedene Konzepte vor. Bevor ich etwas unterschreibe, wollte ich allerdings noch einmal eine unabhängige Meinung einholen:

Eigentlich hab ich mich auch schon dafür entschieden, eine BU abzuschließen. Man muss diese ja aber an eine andere Versicherung koppeln. Aber an welche? Der Markler rät mir sie an eine Rentenversicherung zu koppeln, mit der Begründung (kurz: ), dass man wenn man mit 30 berufsunfähig wird, ja kaum was in die Rentenversicherung eingezahlt hat und demzufolge mit 67 dann auch kaum eine [normale] Rente bekommt, was bei der Kopplung an eine Rentenversicherung nicht der Fall ist, da diese dann von BU bedient wird - gleichzeitig mit Dynamik ("Karrieresimmulator" ).

Aber sie an eine Risikolebensversicherung zu koppeln empfiehlt mir eine Bekannte (Bankkauffrau), mit der Begründung, dass man später noch eine Rentenversicherung abschließen kann, wenn man Geld übrig hat, was ja aus Studentensicht auch stimmt; Außerdem würde ich für die BU gekoppelt an Rentenversicherung gerade mal etwa 150 EUR kriegen (ohne Inflation, aber auch ohne Dynamik berechnet) für heute 120 EUR/Monat. Sie meinte außerdem, dass wenn man tatsächlich mit 30 berufsunfähig werden sollte, und demzufolge bis 67 die BU-Rente bekommt, aber nicht mehr in die Rentenversicherung einzahlt, trotzdem eine angemessene Rente bekommt, weil man dann guckt, "was hätte er verdient".

...ist eine ganz eigene Welt für sich, zu der ich als junger Student (naturwissenschaftlich) zumindest noch keinen Bezug habe. Ich hoffe, dass ich bei meiner Ausführung nichts durcheinander gebracht habe. Ich bin für jeden Tipp dankbar!

Viele Grüße und vielen Dank für eine Antwort,
kronka

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Antwort: Wegweiser-Berufsunfähigkeitsversicherung am 13.11.2009 - 08:50 Uhr :

Hallo!

Man muss eine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz und gar nicht an eine andere Versicherung koppeln.

Es gibt im Großen und Ganzen zwei verschiedene Tariftypen:
a) die BUZ, die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung und
b) die SBU, selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die BUZ ist eine Lebens- oder Renteversicherung (Hauptvertrag), die Berufsunfähigkeitsversicherung ist hier „nur“ ein Zusatz (Zusatzversicherung). Die Argumentation, dass man das mit einer Rentenversicherung koppeln soll, weil man im Falle einer BU ja die Beiträge zur Rentenversicherung nicht mehr zahlen könnte, scheint plausibel, ist aber nicht die einzige Lösung.
Zudem hat man beim gekoppelten Produkt schon das Problem, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nur bestehen kann, solange auch der Hauptvertrag läuft. Hier kann die ungute Situation eintreten, dass man aufgrund finanzieller Probleme den Hauptvertrag kündigen muss und dann ist der wichtige Berufsunfähigkeitsschutz auch weg, da dieser nicht isoliert weiterlaufen kann. (Kommt gar nicht so selten vor.) Doch während man später für die Altersvorsorge immer noch Verträge abschließen kann, ist das bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zwingend so. Sobald gesundheitliche Probleme auftreten, und das ist mit fortschreitendem Alter in der Regel so, wird es mit dem Abschluss schwierig. Ausschlüsse sind dann zu erwarten, ggf. so gar nur noch Ablehnungen. Das ist der Grund, warum jetzt z.B. ich persönlich das gekoppelte Produkt nicht als das beste ansehe. Zumindest nicht in Verbindung mit einer Kapital bildenden Lebensversicherung oder einer Rentenversicherung.

Außerdem kann man bei manchen Vorsorgeprodukten gegen Aufpreis die Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit mit einschließen.

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung elementar und wichtig ist, zudem auch teuer ist und der Vertrag jahrelang laufen soll, ist es meiner Meinung nach recht wichtig, ein Produkt zu wählen, das Flexibilität erlaubt. Also immer klären, was bei Zahlungsschwierigkeiten für Möglichkeiten vorhanden sind, damit man diesen wichtigen Schutz dann nicht verliert. Auch Nachversicherungsgarantien sind wichtig.

Eine Risikolebensversicherung ist wichtig z.B. für Familien, bei denen die finanzielle Grundlage von einem speziellen Versorger abhängt.
Beispiel: Familie, Eheleute mit 2 Kindern, mit Eigenheimfinanzierung, noch 150000 EURO Schulden, alleiniger Verdiener der Ehemann. Fällt dieser aus, ist das ein finanzielles Disaster, das sollte man absichern.

Ich weiß nicht, ob Sie schon eine Risikolebensversicherung brauchen. Wenn nein, bin ich der Ansicht, sollte man sich dieses Geld auch sparen.

Für Studenten finde ich eine SBU wesentlich sinnvoller. Alles andere kann man wirklich später auch noch abschließen. Es geht ja in erster Linie jetzt darum, den Schutz umfangreich zu erhalten. Also ohne Ausschlüsse und Risikozuschläge. Da kann man erst mal eine niedrige BU-Rente wählen, was man sich halt leisten kann (besser ist natürlich gleich sich richtig absichern) und diese über eine Dynamik über der Jahre anwachsen lassen. Zudem erhalten Sie jetzt als Student eine BU-Versicherung für Akademiker und die ist meist günstiger als für Tätigkeiten mit weniger Qualifizierung. Stellen Sie sich vor, Sie müssen nach dem Studium erst mal eine Zeit mit Jobs überbrücken, z.B. als Taxifahrer. Als Taxifahrer müssten Sie wesentlich höhere Beiträge bezahlen, wenn Sie dann erst abschließen.

Und noch was – wenn Sie einen Berater haben, der erzählt, man müsse die Berufsunfähigkeitsversicherung an eine andere Versicherung koppeln (also müssen, nicht können), dann würde ich diesen Makler nicht mehr aufsuchen. Denn dann hätte er schlichtweg etwas Falsches gesagt.

Auch Bankberater, finde ich, sind für die Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ganz die richtigen Ansprechpartner, weil sie meist nur eine kleine Zahl von Tarifen anbieten. Also Makler wäre eigentlich schon gut.

Ich finde die Maklersuche auf den Seiten von Franke und Bornberg ganz gut und einfach mal umhören, ob jemand einen guten Makler kennt.

Und das mit der „angemessenen Rente“ würd ich mal bei der deutschen Rentenversicherung nachfragen, wie das zu verstehen ist.



Vielleicht hätten andere Forumsmitglieder noch einen guten Tipp! Wäre schön, wenn noch weitere Beiträge kämen!


MfG
admin

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